Bien assurer vos enfants en âge scolaire

A chaque rentrée scolaire, les parents reçoivent plusieurs propositions pour assurer leurs enfants. Quelques pistes pour bien choisir votre contrat.

A l'école, sur le trajet, à la maison, pendant les vacances... Nombreux sont les accidents dont les enfants peuvent être victimes ou responsables. Pour les couvrir, plusieurs formules existent : les assurances classiques (notamment la Garantie accident de la vie et les contrats multirisques habitation avec une extension vie privée) ou les assurances scolaires spécifiques.

La Garantie accident de la vie n'est pas suffisante

La garantie des accidents de la vie (GAV) intervient pour les dommages subis par vos enfants et permet le versement d'une indemnité en cas d'incapacité permanente à hauteur des préjudices réels ainsi qu'une indemnisation totale en cas de décès. En cas d'invalidité totale ou de décès, la réparation financière peut atteindre un million d'euros. Son principal intérêt ? Elle couvre les dommages causés à votre enfant, qu'il y ait un responsable ou non. Ainsi, s'il s'est fait mal tout seul, il sera couvert.

En revanche, la garantie des accidents de la vie (GAV) ne prend pas en charge les dommages causés par votre enfant aux autres personnes ou aux établissements d'enseignement (garantie responsabilité civile). Pour répondre à l'exigence des écoles qui demandent systématiquement à ce que les enfants soient garantis en responsabilité civile, il faudra donc souscrire une garantie complémentaire ou vérifier que vous n'en disposez pas déjà, dans votre contrat habitation par exemple.

Les garanties incluses dans les contrats habitation

Il n'est pas toujours nécessaire de souscrire une assurance scolaire spécifique. Souvent les contrats habitation assurent _ ou proposent une extension de garantie _,  les risques scolaires. Si votre contrat habitation en est muni, inutile de souscrire une assurance scolaire spécifique. Normalement votre assureur vous envoie dans le courant de l'été l'attestation de garantie à fournir à l'établissement scolaire de votre enfant.

Les garanties incluses dans les contrats personnels de type multirisques habitation vie privée/ vie familiale comprennent généralement :

Le versement d'un capital pour les dommages causés à votre enfant, en cas d'invalidité permanente, totale ou partielle (selon les contrats les indemnisations peuvent être plafonnées), qu'il y ait ou non un responsable de l'accident. Attention au montant de la garantie : le capital n'est versé en totalité que si l'invalidité atteint 100 %. En cas d'invalidité partielle, seule une partie de ce capital sera payée, celle qui correspond au taux d'invalidité fixé par les médecins.

Le versement d'un capital en cas de décès, destiné à faire face aux frais funéraires.

Le remboursement de frais de soins en complément des régimes sociaux (frais médicaux, pharmaceutiques, chirurgicaux et d'hospitalisation).

Une garantie de responsabilité civile pour les accidents causés par l'enfant : il casse un carreau de sa classe, les lunettes d'un copain, le blesse....

A défaut d'autres garanties, l'assurance scolaire est nécessaire

Si les parents n'ont pas souscrit à l'une des deux assurances décrites ci-dessus, ou au moins à une assurance multirisque habitation avec une extension couvrant leurs enfants, l'assurance scolaire est indispensable. Il en existe deux formules :

"scolaire" : l'enfant est assuré seulement si l'accident survient pendant les activités organisées par l'établissement ou sur le chemin de l'école ;

"scolaire et extra-scolaire" : l'enfant est assuré toute l'année et en toutes circonstances : à l'école, chez vous, en vacances... sauf lorsqu'il exerce une activité professionnelle rémunérée. Il convient de vérifier si les sports qu'il pratique sont bien couverts.

Où trouver une assurance scolaire ?

Les assurances scolaires coûtent quelques dizaines d'euros par an et par enfant. Vous les trouverez chez les assureurs traditionnels, dans certaines banques, voire chez Carrefour, qui propose une assurance scolaire à 15 euros (pour les garanties de base). Sans compter, celles proposées par les organismes spécialisés, comme la MAE par exemple, qui distribue ses formulaires de souscriptions à vos enfants les premiers jours de classe. Vous pouvez aussi souscrire directement en ligne sur www.mae.fr.